코인 투자손실·소득감소로 3억대 채무, 개인회생 45% 탕감

탕감률

45%

총 15,958만 원 탕감

총 채무액

35,574만 원
재산내역

5,848만 원
탕감액

15,958만 원
대출이자

전액면제
최종 변제금

19,616만 원

※ 핵심포인트

배우자 무소득·자녀 양육 상황을 객관적 자료로
소명하여 자녀 생계비 방어 성공
법원 보정에 회사 경영난으로 감소한 소득
적극 소명, 현실적인 월평균소득으로 개시결정
접수 후, 5일 금지명령 결정으로 채권자의 추심과 압류 없이 사건 진행

Q. 코인 투자 손실로 아파트까지 매도한 직장인이 회사 경영난으로 급여가 줄었다면, 감소한 소득과 자녀 생계비를 개인회생에 반영할 수 있을까요?

이 사례에서는 코인 투자 손실과 고금리 대출로 채무가 증가한 의뢰인이 아파트 매도 후에도 추가 투자 손실을 겪어 대전 개인회생을 신청했습니다. 회사 경영난으로 감소한 실제 소득을 소명해 변제계획에 반영하고, 배우자의 무소득 상황과 자녀 양육 사정을 자료로 소명해 자녀 생계비도 반영했습니다. 그 결과 총채무 3억 5,574만 원 중 1억 9,616만 원을 변제하는 내용으로 개시결정을 받았으며, 접수 후 5일 만에 금지명령 결정도 받았습니다.

※ 사건개요

의뢰인은 직장생활을 하며 코인 투자를 시작했고, 투자 규모가 커지면서 고금리 대출까지 이용하게 되었습니다. 하지만 예상과 달리 손실이 반복되면서 기존 저축과 대출금을 소진했고, 대출 원리금을 갚기 위해 다시 대출을 받는 돌려막기가 이어졌습니다. 채무 부담을 줄이기 위해 아파트를 매도하여 마련한 자금으로 채무를 정리하려 했지만, 손실을 만회하기 위해 다시 코인에 투자하면서 추가적인 손실이 발생했습니다. 이후에도 채무가 누적되어 총채무가 약 3억 5,574만 원에 이르렀고, 급여소득만으로 감당하기 어려워 대전 개인회생을 신청하게 되었습니다.

※ 진행과정

개인회생을 신청할 당시 의뢰인은 직장에 계속 근무하고 있었지만, 회사의 경영난으로 최근 소득이 이전보다 감소한 상태였습니다. 이에 최근 감소한 소득이 변제계획에 반영될 수 있도록 현재 소득 수준을 소명했고, 현실적인 월평균소득을 기준으로 절차를 진행했습니다. 자녀 부양에 관한 법원의 보정도 있었습니다. 배우자의 무소득 상황과 자녀 양육에 관한 사정을 객관적인 자료로 소명하여 자녀 생계비를 반영했으며, 최근 발생한 대출 가운데 일부에 대해서는 관련 자료를 제출해 사용처를 소명했습니다. 그 결과 총채무 3억 5,574만 원 중 1억 9,616만 원을 변제하는 내용으로 개인회생 개시결정을 받을 수 있었습니다. 접수 후에는 5일 만에 금지명령 결정도 이루어졌습니다.

개인회생 자주 묻는 질문

개인회생을 고민하는 분들이 가장 많이 묻는 질문입니다.

Q1.통장 압류나 채권자의 독촉 전화는 언제쯤 중단되나요?

신청서 접수 후 보통 1~2주 이내에 독촉과 추심이 중단됩니다. 법원에 회생을 신청하면서 '금지·중지명령'을 함께 신청하게 되며, 법원에서 명령이 결정되어 채권자들에게 송달되면 법적으로 전화, 문자, 방문 추심 및 신규 압류 행위가 전면 금지됩니다. (단, 이미 진행된 급여·통장 압류를 완전히 해제하는 것은 인가결정 이후 가능합니다.)

Q2.신용불량 상태(연체 중)가 아니어도 개인회생을 신청할 수 있나요?

네, 가능합니다. 이미 연체가 시작된 경우뿐만 아니라, 곧 연체가 예상되는 '연체 예정' 상태에서도 신청이 가능합니다. 오히려 연체가 오래되어 채권 추심이나 통장 압류 등이 진행되기 전에 미리 개인회생을 신청하시는 것이 훨씬 유리합니다.

Q3.4대 보험이 안 되는 아르바이트나 프리랜서도 신청할 수 있나요?

네, 4대 보험 가입 여부와 관계없이 신청 가능합니다. 개인회생에서 가장 중요한 것은 직종이 아니라 '정기적이고 지속적인 소득이 입증되는가'입니다. 4대 보험 미가입자, 프리랜서, 통장으로 급여를 받는 아르바이트생, 일용직, 개인사업자 모두 통장 거래 내역이나 소득 관련 자료 등을 통해 소득을 증명하면 문제 없이 신청하실 수 있습니다.

Q4.개인회생 절차가 진행되면 가족(부모, 자녀, 배우자)들에게 불이익이 있나요?

전혀 영향이 없습니다.

개인회생은 오직 신청인 본인 1인의 신용과 채무에만 영향을 미치는 제도입니다. 가족들의 통장 거래, 신용카드 발급, 신용점수, 대출 이용 등 금융 활동 외에도 재산, 소득에 대하여 단 1%의 불이익도 발생하지 않으니 안심하셔도 됩니다. (단, 가족이 본인 채무의 '보증인'으로 서 있는 경우는 예외이므로 사전 상담이 필요합니다.)

Q5.개인회생과 파산 중 나에게 맞는 제도는 어떻게 구분하나요?

가장 큰 기준은 '꾸준한 소득이 있는가'입니다.

개인회생: 현재 직장이나 사업, 프리랜서 등으로 정기적인 소득이 있어서 3년 동안 원금의 일부를 성실히 갚아나갈 수 있는 분께 적합합니다. (재산이나 직업 유지 유리)

파산(면책): 고령, 질병, 심각한 장애 등으로 인해 근로 능력이 전혀 없고 소득을 창출할 수 없어 채무를 갚을 수 없는 분들을 위한 제도입니다.

본인의 상황에 가장 유리한 제도를 선택할 수 있도록 무료 사전 진단을 받아보시는 것을 권장합니다.

Q6.개인회생을 하면 기존에 쓰던 신용카드는 전부 정지되나요?

네, 회생 신청과 동시에 기존 신용카드는 모두 사용이 정지됩니다.

개인회생은 채무를 정리하는 제도이므로 모든 신용카드사와 대출 계좌의 신용거래가 중단됩니다. 다만 잔액을 충전하여 쓰는 체크카드 또는 금융거래는 정상적으로 사용하실 수 있으므로 일상적인 결제에는 큰 불편함이 없습니다.

Q7.개인회생 진행 중에 이직을 하거나 직장을 그만두게 되면 어떻게 되나요?

이직 시 소득 증빙이 가능하면 '변제계획안 변경'을 통해 계속 진행할 수 있습니다.

중요한 것은 '소득의 연속성'입니다. 이직한 직장에서의 월 소득이 기존과 비슷하거나 유지된다면 재직증명서와 급여내역서를 제출하여 절차를 이어갈 수 있습니다. 만약 장기 실직이나 소득 감소가 발생하더라도 특별면책이나 일시 유예 제도를 통해 대처할 수 있으므로 변경 즉시 담당 변호사 사무실에 알려주셔야 합니다.

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