변제율 부족 보정권고, 변제기간 연장해 개인회생 개시결정

탕감률

92%

총 35,363만 원 탕감

총 채무액

38,603만 원
재산내역

46만 원
탕감액

35,363만 원
대출이자

전액면제
최종 변제금

3,240만 원

※ 핵심포인트

변제율 부족에 대한 보정권고,
변제기간 연장으로 대응
월 생계비 35만 원 초긴축 생활,
개인회생 통한 재기 필요 적극 소명으로 개시결정
접수 후, 2일 금지명령 결정으로 채권자의 추심과 압류 없이 사건 진행

Q. 사업 실패로 채무가 3억 8천만 원을 넘었는데 법원에서 변제율이 부족하다는 보정권고를 받으면 변제기간 연장으로 대응할 수 있을까요?

이 사례에서는 기계 판매·수리 사업을 확장하기 위해 자동차 도장 공장을 신축했지만, 생산 품질 문제와 거래처 감소로 매출이 줄고 공장 운영비 부담이 누적되면서 건물까지 경매로 넘어갔습니다. 개인회생 절차에서 법원은 채무 규모에 비해 변제율이 부족하다는 보정권고를 했습니다. 이에 월 변제금을 높이는 대신 변제기간을 연장하는 방향으로 변제계획을 조정했고, 월 생계비가 35만 원 수준으로 제한되는 계획의 내용과 개인회생을 계속 진행해야 하는 사정을 소명했습니다. 그 결과 총채무 3억 8,603만 원 중 3,240만 원을 변제하는 내용으로 개시결정을 받았습니다. 변제계획상 조정 예정 금액은 3억 5,363만 원이며, 탕감률은 약 91.6%입니다.

※ 사건개요

기계 판매·수리 사업을 운영하던 의뢰인은 사업 확장을 위해 자동차 도장 공장을 신축하고 설비를 마련했습니다. 그러나 사업 확장 이후 생산 품질 문제와 거래처 감소가 겹치면서 매출이 급격히 줄었고, 공장 운영에 필요한 직원 급여와 전기요금, 대출이자 부담은 계속됐습니다. 공장 운영비를 감당하는 과정에서 채무가 계속 누적됐고, 결국 건물까지 경매로 넘어가게 되었습니다. 사업 확장을 위해 투입한 자금과 운영 과정에서 발생한 채무가 총 3억 8,603만 원에 이르면서 개인회생 절차를 진행하게 되었습니다.

※ 진행과정

처음 마련한 변제계획에 대해 법원은 채무 규모에 비해 변제율이 부족하다는 내용의 보정권고를 내렸습니다. 이에 월 변제금을 높이는 대신 변제기간을 연장하는 방향으로 변제계획을 조정했습니다. 이 과정에서 의뢰인이 사용할 수 있는 월 생계비가 35만 원 수준으로 제한되는 변제계획이 마련됐고, 월 생계비가 35만 원 수준으로 제한되는 변제계획의 내용과 개인회생을 계속 진행해야 하는 사정을 소명했습니다. 변제기간을 연장한 변제계획으로 보정사항에 대응한 끝에 개시결정을 받을 수 있었습니다. 총채무 3억 8,603만 원 가운데 총변제금은 3,240만 원이며, 나머지 3억 5,363만 원이 조정되는 내용입니다. 탕감률은 약 91.6%입니다.

개인회생 자주 묻는 질문

개인회생을 고민하는 분들이 가장 많이 묻는 질문입니다.

Q1.통장 압류나 채권자의 독촉 전화는 언제쯤 중단되나요?

신청서 접수 후 보통 1~2주 이내에 독촉과 추심이 중단됩니다. 법원에 회생을 신청하면서 '금지·중지명령'을 함께 신청하게 되며, 법원에서 명령이 결정되어 채권자들에게 송달되면 법적으로 전화, 문자, 방문 추심 및 신규 압류 행위가 전면 금지됩니다. (단, 이미 진행된 급여·통장 압류를 완전히 해제하는 것은 인가결정 이후 가능합니다.)

Q2.신용불량 상태(연체 중)가 아니어도 개인회생을 신청할 수 있나요?

네, 가능합니다. 이미 연체가 시작된 경우뿐만 아니라, 곧 연체가 예상되는 '연체 예정' 상태에서도 신청이 가능합니다. 오히려 연체가 오래되어 채권 추심이나 통장 압류 등이 진행되기 전에 미리 개인회생을 신청하시는 것이 훨씬 유리합니다.

Q3.4대 보험이 안 되는 아르바이트나 프리랜서도 신청할 수 있나요?

네, 4대 보험 가입 여부와 관계없이 신청 가능합니다. 개인회생에서 가장 중요한 것은 직종이 아니라 '정기적이고 지속적인 소득이 입증되는가'입니다. 4대 보험 미가입자, 프리랜서, 통장으로 급여를 받는 아르바이트생, 일용직, 개인사업자 모두 통장 거래 내역이나 소득 관련 자료 등을 통해 소득을 증명하면 문제 없이 신청하실 수 있습니다.

Q4.개인회생 절차가 진행되면 가족(부모, 자녀, 배우자)들에게 불이익이 있나요?

전혀 영향이 없습니다.

개인회생은 오직 신청인 본인 1인의 신용과 채무에만 영향을 미치는 제도입니다. 가족들의 통장 거래, 신용카드 발급, 신용점수, 대출 이용 등 금융 활동 외에도 재산, 소득에 대하여 단 1%의 불이익도 발생하지 않으니 안심하셔도 됩니다. (단, 가족이 본인 채무의 '보증인'으로 서 있는 경우는 예외이므로 사전 상담이 필요합니다.)

Q5.개인회생과 파산 중 나에게 맞는 제도는 어떻게 구분하나요?

가장 큰 기준은 '꾸준한 소득이 있는가'입니다.

개인회생: 현재 직장이나 사업, 프리랜서 등으로 정기적인 소득이 있어서 3년 동안 원금의 일부를 성실히 갚아나갈 수 있는 분께 적합합니다. (재산이나 직업 유지 유리)

파산(면책): 고령, 질병, 심각한 장애 등으로 인해 근로 능력이 전혀 없고 소득을 창출할 수 없어 채무를 갚을 수 없는 분들을 위한 제도입니다.

본인의 상황에 가장 유리한 제도를 선택할 수 있도록 무료 사전 진단을 받아보시는 것을 권장합니다.

Q6.개인회생을 하면 기존에 쓰던 신용카드는 전부 정지되나요?

네, 회생 신청과 동시에 기존 신용카드는 모두 사용이 정지됩니다.

개인회생은 채무를 정리하는 제도이므로 모든 신용카드사와 대출 계좌의 신용거래가 중단됩니다. 다만 잔액을 충전하여 쓰는 체크카드 또는 금융거래는 정상적으로 사용하실 수 있으므로 일상적인 결제에는 큰 불편함이 없습니다.

Q7.개인회생 진행 중에 이직을 하거나 직장을 그만두게 되면 어떻게 되나요?

이직 시 소득 증빙이 가능하면 '변제계획안 변경'을 통해 계속 진행할 수 있습니다.

중요한 것은 '소득의 연속성'입니다. 이직한 직장에서의 월 소득이 기존과 비슷하거나 유지된다면 재직증명서와 급여내역서를 제출하여 절차를 이어갈 수 있습니다. 만약 장기 실직이나 소득 감소가 발생하더라도 특별면책이나 일시 유예 제도를 통해 대처할 수 있으므로 변경 즉시 담당 변호사 사무실에 알려주셔야 합니다.

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